Весьма распространенная ситуация – невозможность возвращения кредита из-за изменившихся финансовых обстоятельств. Например, такое случается, если человек, взявший кредит, теряет работу. В этой ситуации нужно лишь некоторое время, для того, чтобы найти работу и восстановить свое денежное благополучие, но банк совсем не готов ждать. Как же избежать штрафов и преследования со стороны банка?
Выходом в такой ситуации является практика рефинансирования. В этом случае для покрытия взносов по кредиту должник берет еще один займ с более выгодными условиями и использует эти средства для расчетов с кредитором. Рефинансирование можно осуществить как в банке, предоставившем первоначальный кредит, так и в другой организации кредитного профиля.
Как происходит рефинансирование?
Стандартная схема рефинансирования (еще используется термин «перекредитование») выглядит примерно так: После того, как должник оформляет новый кредит, банк, производящий перекредитование перечисляет средства в банк, предоставивший первоначальный кредит. Если сумма нового займа больше расходов на погашение долга, то остаток выдается на руки заемщику. После этого все финансовые отношения заемщика с первым банком прекращаются, и оплата кредита осуществляется в банк, проводящий рефинансирование.
Если в условиях изначального кредитного договора был предусмотрен залог (машина, квартира и т.д.), то он переоформляется на банк перекредитор. Если же рефинансирование осуществляется в том же банке, то переоформления залога не требуется, что позволяет должнику сэкономить время и снизить затраты по ликвидации долга.
Причины отказа в рефинансировании
Платежеспособность клиента при оформлении рефинансирования проводится по примерно тем же схемам, что и при получении обычного кредита. Основными причинами для отказа в проведении рефинансирования являются:
· плохая кредитная история клиента;
· наличие неоднократных просрочек при выплате основного кредита;
· резкое ухудшение финансовой ситуации клиента.
Также следует помнить, что если в банке действует запрещение на возврат кредита раньше определенного срока, то и на рефинансирование до истечения этого срока рассчитывать не стоит.
При оформлении перекредитования заемщику лучше обращаться в собственный банк. Если в банке нет программ по рефинансированию и не возможно снижение ставки, то можно поискать программы рефинансирования в других кредитных организациях.