Каждый третий россиянин в нашей стране хоть раз задумывался о приобретении недвижимости. Считается, что покупка квадратных метров неплохое инвестирование средств на будущее. Но на самом деле, оказывается, что для кого-то это вложение свободных денег и способ хорошо подзаработать, а для большинства непосильное бремя, для разрешения которого многие вынуждены воспользоваться заемными средствами банка. Конечно, необходимую сумму можно копить, однако, на это уйдут годы, а за это время цены вырастут в несколько раз. Банки же, в свою очередь, с готовностью выдают ссуды на покупку недвижимости, предлагая все новые программы кредитования заемщиков. Дополнительным стимулом в приобретении квартиры является увеличение объемов первичного жилья и незначительные положительные корректировки в стоимости квадратного метра. Поэтому ипотечные программы с недавних пор занимают крупную долю активов в балансе банка, в сравнении с другими инструментами. Значительный рост процентных ставок, завышенные требования при оценке своих потенциальных заемщиков никак не снижает желания покупателей приобрести недвижимость в ипотеку. Но так ли целесообразно брать на себя дополнительные финансовые обязательства?
Весомым аргументом против, конечно, становится итоговая стоимость жилья. С математической точки зрения, сумма платы за кредит, оформленный по ставке 12,5% годовых и сроком на 20 лет, значительно превысит стоимость самой квартиры почти в два, а не редко и в три раза. Но такова стоимость денег сегодня и в принятии решения необходимо смотреть на ежемесячный платеж, который, по мнению экспертов, не должен превышать треть от дохода заемщика.
Следует помнить, что помимо первоначального взноса в 10-30% от стоимости квартиры, заемщик будет нести и другие расходы – оплата услуг кредитного брокера, покупку страхового полиса для себя и на недвижимость. К части дополнительных трат можно отнести плату за услуги нотариуса и прочие «мелкие» расходы, которые еще до момента подписания договора могут вылиться в кругленькую сумму.
Практически никто, оформляя жилищный займ, не принимает во внимание такое фактор, как повышение уровня цен на товары. Другими словами, инфляция часть нашей экономической жизни, отображающая процесс обесценивания денег. Непрекращающееся снижение курса рубля по отношению к другим мировым валютам — доллару и евро, еще больше способствует росту инфляции в нашей стране. За последние 2 года в России уровень инфляции не опускался ниже 10% (по данным Банка России в 2013 г. – 6,45%, 2014 г. – 11,36%, прогноз 2015 г. – 10,39%). Соответственно, кредит дешевеет в год в среднем на эти 10%. И вполне вероятно, что ссуда, взятая лет 15 назад при таких растущих темпах инфляции окажется дешевле.
При решении вопроса о покупке жилья с привлечением ипотечного займа, прежде всего, нужно следовать нескольким правилам:
— во-первых, оформлять кредит в банке нужно в той валюте, в которой получаете доход, иначе можно очень много потерять из-за взлетов и падений валютного курса;
— во-вторых, реально нужно просчитать свои финансовые возможности, ведь окунаться в денежные обязательства только ради того, чтобы приобрести желанную «трешку» для проживания небольшой семьи не является разумным решением.
В любом случае не стоит оформлять такой кредит с небольшим первым взносом и ежемесячными уплатами, превышающими 40% заработка. В текущей ситуации никто не застрахован от снижения зарплаты или потери работы. Если же вы уверены в своем работодателе и существуют хоть какие-то сбережения, которые могут быть использованы на погашение платежей, то берите – в этом случае ипотека позволит уберечь ваши средства от инфляции. Ведь платить за собственное жилье значительно благоразумнее, чем тратить за жилье, взятое в аренду.